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信用卡市場迎新規 餘旭鑫:差異化定價能力成競爭關鍵

2021-01-08 18:05:46 來源: 人民網

2020年12月31日,央行下發《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,通知提出,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍),《通知》一經發布,引發關注。

據央行11月27日發佈數據顯示,截至三季度末,全國銀行卡在用髮卡數量87.98億張,環比增長1.62%。其中,信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.66億張,環比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

業內人士表示,我國信用卡借貸餘額從絕對數和相對數上也都處於較低水平,相較於美國和日本市場還有很大的增長空間。在此時取消信用卡透支利率上下限區間管理,無疑將會進一步推動市場的發展。

差異化定價能力成競爭王牌

這次央行新政徹底放開信用卡在透支利率上的束縛,信用卡及銀行業利率定價市場化已是大勢所趨。

這也意味着在信用消費領域,信用卡業務與各類互聯網消費產品的正面交鋒將不可避免,這對信用卡業務的挑戰也是頗為巨大的,首先擺在面前的就是渠道、場景、獲客等限制。

儘管在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處於下風,但利率市場化的舉措將會是信用卡重奪市場主流地位的一張王牌。手握王牌要如何打出好牌呢?

同盾科技副總裁、同盾諮詢總經理餘旭鑫表示,答案是差異化定價能力。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供便利,也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關鍵點。

同盾諮詢專家分析表示,信用卡業務的收入在各家銀行的零售業務中都佔據主導地位。隨着互聯網金融的誕生,越來越多的銀行採用線上審批的方式進行業務擴張和拓展,從而基於線上場景的信息採集補充,精準的差異化風險定價在實際信用卡業務中有了更多的施展空間和評估手段。

而除了基於風險的差異化定價能力外,最優化決策的方法論應用在定價上將是贏得這場大規模的利率市場化戰爭的終極武器。餘旭鑫介紹,最優化決策看起來很神祕,但簡單來説有以下三個重要特點:一是在決策目標上以利潤最大化為目標;二是考慮“行動-響應(action-effect)”動態博弈;三是在約束條件下實現全局最優。將最優化決策的方法論更好應用到信用卡業務的定價、定額等具體金融決策中,會改變整個遊戲的競爭規則(game changer),幫助信用卡產品在複雜的競爭環境中脱穎而出。

餘旭鑫博士表示,信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰的,在各種新技術、新政策等等因素的加持下,信用卡業務想要持續高效發展,需要集中做好幾件事: 一是精細化客户運營,挖掘高潛力高價值客户;二是通過差異化競爭,放量同時提升業務利潤;三是在快速增長同時抓好風控,實現高質量的穩健增長;四是完善數據管理與分析能力。

對信用卡風控提出新的考驗

那麼為何會在今年取消透支利率的區間管理呢?餘旭鑫表示,放開利率上限,有利於下探次級用户人羣,放開利率下限,有利於為更優質的客户提供更具吸引力的產品。

事實上,近年來銀行一直在加速創新,信用卡業務邊界在不斷拓寬,從原來單純的卡交易,向交易分期、現金分期的業務去拓展。

餘旭鑫指出,在新政的推動下,可以預見信用卡中心會迎來主動性的下沉,走出原來的“舒適區”,主動去接觸“次優客户羣”——這曾經一度被互聯網金融平台“收割”的羣體。

這也意味着對銀行的風控能力要求更高了。單純依靠某一部分的改革或提升無法觸及根本,想要在複雜的競爭環境中脱穎而出,信用卡中心要圍繞前台業務能力、中台風控和運營能力以及後台基礎能力進行一次從理念到體系的深度改革和創新。

“總之,2021年消費金融領域或將迎來一輪新的洗牌。”餘旭鑫表示,銀行信用卡中心除了強化自身在流量、渠道等多方面的建設,還需要多方的通力合作。

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